抢占住宅金融市场份额，企业摆擂台赛，老百姓获实惠

    住房组合贷款中的公积金贷款进行还贷担保方案将于明年全面铺开。上海市住房置业担保公司经营该项业务是受上海市公积金管理中心委托，于12月1日正式在静安、虹口和宝山三区试点推行，至本月15日正好半个月。而新的房贷保险方案也已出台30天了。市场普遍认为，虽然新的公积金贷款担保费和新的房贷保险费相差只有数元钱，其本身属担保方案不属保险方案，但担保公司本着完善机制为宗旨的做法，对保险市场引入竞争机制无疑具有重要意义。
    自今年3月份纯公积金担保方案出台以后，老百姓享受到了三项保障权利，包括意外事故债务免除、生活特困违约金减免、抵押物灭失债务免除。舆论对住房保险市场要求修订抵押住房保险条款的呼声更是一浪高过一浪，在经过反复论证和测算后，《上海个人抵押住房综合保险条款》终于问世，新的房贷保险方案是从11月15日开始推行的：一是增加了保人（即保证保险）的内容；二是保费的确定和计算，按贷款额确定，投保金额由原来的按房屋购置价确定的办法，改由按贷款额确定，即统一按照总贷款额乘以相关年限对应的保险费，计算出房贷保险费用；三是赔付方式与以往不同，对财产保险标的物房屋来说，按贷款额保险属不足额保险，按保险业惯例，赔付时也是按比例赔付，但此次新的保险方案则规定在借款额范围内，按实际损失全额赔偿，也就是说总房价50万元，按贷款额25万元保险，如房子出险损失25万元，保险公司只赔付实际损失的一半，即12.5万元，而按新条款将赔偿25万元。
    保险新条款没有区分纯商业贷款和组合贷款，而此次推出的新的公积金贷款担保却把公积金贷款从组合贷款中分离出来，单独承保。

　　担保费率降低

    贷款采用新费率后，担保费明显下降：以申请纯公积金贷款10万元，期限10年为例子，原需支付担保费686元，费率下调后仅需支付549元，节省了13元。另外，该担保方案除了承担贷款人意外事故导致死亡或完全丧失劳动能力债务免除、抵押物灭失债务免除责任外，还有一项是新房贷保险所没有的，那就是生活特困违约金减免，即因生活特困导致不能正常还款，可以减免罚息。

　　帮老百姓算算几笔帐

    看来，竞争促使企业创新机制，机制的创新又带来成本的下降，而市场最大的受益者无疑是老百姓。数据显然最具说服力，组合贷款中公积金贷款部分进行担保后，组合贷款附加费用将由两部分组成，其一为以商业性贷款金额为基数计收的保险费；其二为以公积金贷款金额为基数计收的担保费。以购房房价50万元，申请组合贷款30万元（其中公积金贷款10万元，商业性贷款20万元），期限分别为10年、20年、30年三例。

    一、10年期的组合贷款抵押，综合保险费新收费较原保险费原收费节省829元，组合贷款中公积金贷款部分实行担保后的收费变化：
    情况1
   (1)组合贷款抵押保险费按原收费标准（所购房房价×0.05%×年限）：应支付：500000×0.05%×10=2500元；< BR>   (2)组合贷款中公积金贷款部分实行担保后，10万元公积金担保费：10×54.9=549；20万元商业性贷款保险费：20×55.7=1114元，两者合计1663元；
    第二种收费较第一种方式节省：837元。
    情况2
    (1) 组合贷款抵押综合保险费按新收费标准（所购房房价×该年限每万元借款保险费）：应支付：30*55.70=1671元；< BR>   (2)组合贷款中公积金贷款部分实行担保后：10万元公积金担保费：10×54.9=549；20万元商业性贷款保险费：20×55.7=1114元，两者合计1663元
第二种收费较第一种方式节省：8元。

    二、20年期的组合贷款抵押，综合保险费新收费较原保险费原收费节省1811元，组合贷款中公积金贷款部分实行担保后的收费变化：
    情况1
    (1)组合贷款抵押保险费原收费标准（所购房房价×0.05%×年限）：应支付：500000×0.05%×20=5000元；< BR>   (2)组合贷款中公积金贷款部分实行担保后，10万元公积金担保费：10×105.3=1053；20万元商业性贷款保险费：20×106.30=2126元，两者合计3179元；
    第二种收费较第一种方式节省：1821元。
    情况2
    (1)组合贷款抵押综合保险费新收费标准（所购房房价×该年限每万元借款保险费）：应支付：30×106.3=3189元；< BR>   (2)组合贷款中公积金贷款部分实行担保后：10万元公积金担保费：10×105.3=1053；20万元商业性贷款保险费：20×106.3=2126元，两者合计3179元。
    第二种收费较第一种方式节省：10元。

    三、30年期的组合贷款抵押，综合保险费新收费较原保险费原收费节省3865元，组合贷款中公积金贷款部分实行担保后的收费变化：
    情况1
    (1)组合贷款抵押保险费原收费标准（所购房房价×0.05%×年限）：应支付：500000×0.05%×30=7500元；< BR>   (2)组合贷款中公积金贷款部分实行担保后，10万元公积金担保费：10×154.3=1543；20万元商业性贷款保险费：20×154.3=2090元，两者合计3633元；
    第二种收费较第一种方式节省：3867元。
　　情况2
    (1)组合贷款抵押综合保险费新收费标准（所购房房价×该年限每万元借款保险费）：应支付：30×154.5=4635元
    (2)组合贷款中公积金贷款部分实行担保后：10万元公积金担保费：10×154.3=1543；20万元商业性贷款保险费：20×154.5=3090元，两者合计4633元；
    第二种收费较第一种方式节省：2元。